Après des mois d'augmentation en continue, la hausse des taux a marqué le pas et les premières baisses de taux apparaissent enfin, est-ce déjà opportun de renégocier ?
Les réponses Paul VALLADE, dirigeant de VR FINANCE
Comment évolue les taux en ce début d’année ?
Force est de constater que les banques sont de retour sur le crédit immobilier ! Leur activité a été très restreinte volontairement ou involontairement suite à la hausse fulgurante des taux d’intérêt ces 18 derniers mois qui ne leur permettait pas d’appliquer une marge suffisante sur leurs financements dans le cadre du respect du taux d’usure.
D’autre part, la hausse de taux a bien sûr pénalisé les emprunteurs qui n’ont plus le même budget, autour de 20 % de moins, ce qui naturellement a bloqué les transactions immobilières.
Cette double peine, baisse de capacité d’emprunt et banques frileuses, a eu pour répercussion une année 2023 particulièrement difficile pour le marché de l’immobilier.
La tendance semble commencer à s’inverser avec les premières baisses de taux constatées fin Décembre et poursuivies en ce mois de Janvier plus généralement.
La Banque Centrale Européenne (BCE) n’a pourtant toujours pas décidé sa première baisse de taux, celle-ci étant pronostiquée en milieu d’année mais les marchés financiers anticipent toujours et le taux d’emprunt de l’Etat (OAT) a chuté de 3.50 % à 2.80 % soit 0.70 % en quelques semaines.
La question n’est donc plus de savoir si les taux vont baisser mais à quel rythme ils vont baisser.
Sur 25 ans, le pic de taux de crédit immobilier se situait autour de 4.80 % au plus haut de l’année 2023 et nous observons maintenant une moyenne de l’ordre de 4.30 % avec pour les meilleurs profils, de belles propositions allant jusqu’à 3.75 %.
Est-ce déjà le moment de renégocier ?
Tout dépend du taux que vous avez souscrit car un écart significatif est nécessaire pour rendre l’opération intéressante. Généralement, sur des longues durées de 20 ou 25 ans, à partir de 0.70 % d’écart, cela peut valoir le coup.
Vous pouvez commencer à étudier la situation si vous avez souscrit un prêt immobilier ces derniers mois lors du pic autour de 4.80 % à 5 % hors assurance.
A noter que vous pouvez renégocier plusieurs fois votre emprunt si les taux poursuivent leur baisse de façon significative.
Comment renégocier son taux de crédit immobilier ?
Il y a peu de chances que ce soit la banque qui vient de vous prêter qui puisse revoir ses conditions car elle vient elle-même d’emprunter sur les marchés pour vous prêter (les banques ne prêtent pas sur leurs fonds propres).
Si c’est tout de même le cas, il faut bien considérer les frais d’avenant qui peuvent représenter plusieurs milliers d’euros à mettre dans la balance du gain final.
Quelques fois, ces frais rendent une renégociation inintéressante car les emprunteurs ont prévu une revente à court terme ou l’écart de taux ne génère une économie qu’à très long terme.
La possibilité de faire racheter son prêt par une nouvelle banque
La solution pour obtenir le meilleur taux du moment est de présenter son dossier à une banque concurrente qui va l’analyser comme une nouvelle demande et donc pouvoir appliquer les taux du moment.
Néanmoins, il faut bien intégrer dans le comparatif les pénalités de rachat, les frais de garantie et dossier. Ces frais peuvent être inclus dans le prêt, permettant de basculer l’emprunt d’une banque à l’autre sans aucun apport !
Un dernier conseil pour finir, c'est la durée d'un prêt qui a le plus d'impact sur le coût. N'hésitez pas à profiter de ce rachat pour réduire la durée de quelques années plutôt que de baisser la mensualité. D'autant plus que vous bénéficierez d'un taux encore plus bas selon le palier (passer de 23 ans à 20 ans ou de 16 ans à 15 ans par exemple).
Besoin d'être accompagné pour obtenir votre crédit immobilier ?
Bénéficiez de conseils d'experts pour l'obtention de votre prêt afin de réaliser l'acquisition d'un bien immobilier. Depuis 2005, VR FINANCE accompagne les emprunteurs dans leur projet immobilier et propose les meilleures solutions de crédit et d'assurance emprunteur.
Vous souhaitez obtenir une étude de votre capacité d'emprunt ou tout simplement avoir des conseils de financement ?
