Avoir un apport personnel n'est pas un obligation mais il est recommandé pour se laisser toutes les chances d'obtenir son prêt immobilier.
L'emprunt à 110 %
Le fait d’emprunter sans aucun apport, ni même les frais de notaire, s’appelle communément un prêt à 110 %. Cela peut s’avérer une obligation si l’on ne dispose d’aucune trésorerie ou d’un choix si l’on souhaite conserver son épargne.
Il est tout à fait possible d’emprunter sans apport avec un salaire confortable et un reste à vivre important tout en respectant le taux d’endettement maximal de 33 %.
Il faut néanmoins démontrer par la gestion de vos comptes bancaires que vous serez en mesure d’assumer la future mensualité. En effet, si l’on prend l’exemple d’une personne hébergée, qui ne dispose d’aucune épargne et qui est à découvert régulièrement, cette personne aura toutes les difficultés pour obtenir un financement.
A l’inverse, une personne locataire dont les futures mensualités seront assez proches de son loyer actuel et dont la gestion des comptes est correcte, aura toutes les chances d’obtenir une réponse favorable.
Attention, à partir d’un certain âge, les banques n’apprécient pas que les emprunteurs ne disposent d’aucune épargne. Il vaut mieux donc éviter le 110 % si l’on a plus de 35 ans et que l’on ne dispose d’aucune épargne.
Donc si vous n’avez pas d’apport, la banque analysera avec attention votre situation personnelle pour anticiper les événements futurs qui risqueraient de vous surendetter.
Sachez que si vous empruntez en 110 %, il faut pouvoir conserver votre bien au moins quelques années. En effet, si vous revendez rapidement, votre bien n’aura pas le temps de prendre de la valeur pour compenser les frais de notaire. Votre emprunt n’aura également pas été suffisamment amorti. Vous risquez donc de ne pas pouvoir rembourser votre emprunt restant avec la vente et donc de ne pas pouvoir revendre. Ce qui est un risque important si vous êtes en difficulté financière.
