Vous commencez à regarder les annonces immobilières, vous avez un peu d’épargne de côté, mais vous remboursez encore votre voiture. Faut-il utiliser une partie de votre apport pour terminer ce crédit ? Ou conserver cet argent pour l’achat du logement ?
Rembourser un crédit auto peut améliorer votre capacité d’emprunt immobilier. Mais ce n’est pas systématiquement la meilleure décision. Il faut regarder ensemble la mensualité supprimée, l’épargne mobilisée et ce qu’il restera pour financer votre achat.
Peut-on obtenir un prêt immobilier avec un crédit auto en cours ?
Oui. Avoir un crédit auto ou un prêt personnel ne ferme pas automatiquement la porte à un financement immobilier.
En revanche, la banque tient compte des remboursements en cours lorsqu’elle étudie votre capacité à supporter une nouvelle mensualité.
Le cadre fixé par le Haut Conseil de stabilité financière prévoit, en principe, un taux d’effort maximal de 35 %, assurance emprunteur comprise. Les banques disposent d’une marge de dérogation encadrée, mais celle-ci ne constitue pas un droit pour l’emprunteur.
Votre crédit auto utilise donc une partie de la capacité de remboursement qui pourrait être consacrée au logement. Son poids dépend de sa mensualité et de la durée pendant laquelle les deux prêts se chevaucheront.
Les règles d’octroi des crédits immobiliers présentées par le HCSF permettent de comprendre ce cadre général. La banque conserve ensuite sa propre appréciation du dossier.
Une mensualité de voiture peut peser davantage qu’on ne l’imagine
Prenons un exemple simplifié, avec un couple dont les revenus retenus par la banque sont de 4 500 € par mois et qui rembourse un crédit auto de 300 € par mois, assurance éventuelle comprise.
À 35 %, l’enveloppe mensuelle théorique consacrée à l’ensemble des crédits représente 1 575 €.
| Situation | Mensualité théorique disponible pour le prêt immobilier, assurance comprise |
|---|---|
| Crédit auto conservé | 1 275 € |
| Crédit auto intégralement remboursé | 1 575 € |
Ce calcul suppose l’absence d’autres crédits et ne vaut pas accord bancaire. Il illustre simplement l’effet d’une charge existante sur la place disponible pour le financement immobilier.
Mais 300 € de mensualité libérée ne correspondent pas à 300 € de revenus supplémentaires. Et si vous utilisez votre épargne pour solder la voiture, vous aurez moins d’apport pour acheter le logement.
Il faut donc recalculer le projet dans son ensemble.
Solder le crédit ou conserver son apport : comment choisir ?
Imaginons que vous disposiez de 35 000 € d’épargne et que le remboursement de votre crédit auto nécessite 8 000 €.
Après l’opération, il vous restera 27 000 €, avant les dépenses liées à l’achat immobilier.
Cette décision peut être pertinente si la mensualité automobile limite votre financement et si l’épargne restante permet encore de couvrir les besoins du projet. Elle sera moins adaptée si elle vous laisse trop juste pour les frais d’acquisition, les travaux ou les premières dépenses d’installation.
Avant de rembourser, faites comparer deux simulations sur le même bien : avec le crédit auto conservé, puis avec le crédit soldé et l’apport réduit.
Pour chacune, regardez :
- la faisabilité bancaire du financement ;
- les mensualités à supporter au fil du temps ;
- le coût total des crédits et des assurances ;
- l’épargne disponible après l’achat.
L’objectif est de trouver un financement que vous pourrez assumer, tout en conservant une réserve adaptée à votre situation.
Et si le crédit auto se termine bientôt ?
Un prêt qui se termine dans quelques mois mérite une analyse différente d’un crédit dont il reste plusieurs années à rembourser.
Transmettez son tableau d’amortissement dès la première étude. La banque pourra examiner précisément la période de chevauchement avec le futur prêt immobilier.
Selon l’établissement et le dossier, un prêt immobilier à paliers peut être étudié : les échéances immobilières sont plus faibles au départ, puis augmentent après la fin du crédit existant. Ce montage doit respecter les règles d’octroi et son coût doit être comparé à celui des autres solutions.
VR FINANCE présente ce fonctionnement parmi les différentes formules de prêts immobiliers.
En revanche, un crédit proche de son terme ne peut pas être considéré d’office comme déjà remboursé : son échéancier reste à intégrer à l’analyse.
Vérifiez le montant exact à rembourser avant de décider
Demandez à l’organisme prêteur un décompte de remboursement anticipé à la date envisagée.
Pour un crédit à la consommation, le remboursement anticipé est possible. Une indemnité peut toutefois être applicable dans les conditions prévues par la réglementation. Vous pouvez consulter les explications de Service Public sur le remboursement anticipé.
Si vous remboursez le crédit, conservez ensuite l’attestation de solde pour votre dossier immobilier.
Votre voiture est en location avec option d’achat ou en location longue durée ? Faites examiner le contrat avant toute démarche : les modalités de sortie et les sommes à régler ne se déduisent pas comme pour un prêt auto classique.
Faites étudier votre financement avant de mobiliser votre épargne
Il est préférable d’aborder cette question dès la préparation du projet. Une fois le compromis signé, le calendrier laisse moins de temps pour comparer les solutions.
Chez VR FINANCE, nous examinons vos crédits en cours, votre apport et votre budget pour déterminer comment organiser le financement. Selon votre situation, la solution peut être de conserver le prêt auto, de le rembourser ou d’étudier un échéancier adapté.
Cette préparation s’inscrit dans les étapes de votre projet immobilier, avant la recherche des propositions bancaires.
Un projet immobilier avec un crédit en cours ?
Depuis 2005, VR FINANCE accompagne les emprunteurs dans la préparation et le financement de leur achat immobilier.
Vous hésitez entre conserver votre apport et rembourser un crédit auto ou un prêt personnel ? Faisons le point sur vos mensualités, votre épargne et votre projet pour comparer les solutions.
