Vous avez trouvé le logement qui vous plaît, mais votre appartement ou votre maison n’est pas encore vendu ? Acheter avant de vendre peut permettre de saisir une opportunité et d’éviter une location temporaire. Encore faut-il organiser le financement et le calendrier des deux opérations.
Le prêt relais peut faire le lien entre l’achat et la vente. Avant de signer un compromis, voici sept points à vérifier avec votre conseiller et votre notaire.
1. Votre prix de vente est-il réaliste ?
Le budget du nouvel achat ne doit pas reposer uniquement sur le prix que vous espérez obtenir.
Faites estimer votre logement par des professionnels connaissant le marché local. Tenez compte de son état, de sa performance énergétique, des biens concurrents et des délais de vente observés. Une estimation prudente laisse davantage de marge si une négociation devient nécessaire.
2. Combien restera-t-il réellement après la vente ?
Le prix de vente de votre logement n’est pas forcément la somme que vous pourrez consacrer au nouvel achat.
Faites établir un décompte tenant compte du crédit restant à rembourser et des frais éventuels liés à la vente et au remboursement. Distinguez cette somme du montant que la banque accepte d’avancer avant la vente.
Si vous remboursez encore un crédit, plusieurs montages peuvent être étudiés, dont un relais associé à un prêt complémentaire ou une solution d’achat-revente. Leur intérêt dépend de votre situation et de leur coût.
3. Quel montant la banque accepte-t-elle d’avancer ?
Une estimation immobilière ne vaut pas accord bancaire.
Le montant du prêt relais dépend notamment de la valeur retenue par la banque, du crédit en cours, de votre dossier et de l’avancement de la vente. Un mandat de vente et un compromis signé ne correspondent pas au même stade du projet.
Faites vérifier le plan de financement complet : prix d’achat, frais d’acquisition, travaux éventuels, apport et prêts nécessaires.
Pour comprendre le fonctionnement général, consultez notre guide du crédit relais immobilier.
4. Que paierez-vous chaque mois avant la vente ?
Ne regardez pas seulement la mensualité prévue une fois votre ancien logement vendu.
Demandez un calendrier des remboursements pendant la transition. Selon le montage, vous pouvez avoir à supporter le crédit actuel, les intérêts et l’assurance du relais, ainsi que les échéances du nouveau prêt.
Un différé peut modifier cette répartition, mais il ne rend pas le financement gratuit. Faites aussi chiffrer les dépenses liées aux deux logements et gardez une réserve pour le déménagement ou les imprévus.
5. Quel sera le coût si la vente prend plus de temps ?
Un relais remboursé rapidement et un relais conservé plus longtemps n’ont pas le même coût.
Comparez les intérêts, l’assurance et les frais. Vérifiez aussi si les intérêts sont payés chaque mois ou reportés : des intérêts différés peuvent augmenter la somme à rembourser.
Demandez plusieurs simulations selon la date de vente, plutôt que de retenir uniquement le scénario le plus favorable.
6. Le compromis correspond-il au financement envisagé ?
Présentez votre montage au notaire avant de signer. Le compromis doit tenir compte du recours au crédit, y compris du relais et du prêt complémentaire lorsqu’ils sont nécessaires.
La condition suspensive de financement doit être cohérente avec les prêts recherchés et leurs délais. Vos démarches doivent ensuite respecter ses termes.
N’assimilez pas un accord de principe à une offre de prêt définitive. Si votre achat dépend aussi de la vente préalable de votre logement, faites examiner ce point expressément par le notaire.
7. Quel est votre plan si le logement ne se vend pas ?
Le prêt relais doit être remboursé dans les conditions du contrat. Sa prolongation n’est pas automatique.
Avant de vous engager, posez les questions concrètes : quelle baisse de prix resterait supportable ? À quel moment faudrait-il revoir la commercialisation ? Qui prévenir si les visites ou les offres ne viennent pas ?
Contactez la banque suffisamment tôt en cas de difficulté. Une éventuelle adaptation du financement dépendra de son accord et de votre situation.
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