L’apport personnel n’est pas une obligation pour obtenir un prêt immobilier mais il est toujours préférable pour mettre toutes les chances de son côté.
Le montant de l'apport détermine-t-il les bonnes conditions d'un prêt ?
L’apport personnel n’est pas le seul critère déterminant pour les banques mais il démontre votre sérieux et votre préparation à devenir propriétaire.
Plus l’apport est important, moins la banque prend de risque en vous prêtant. Le prêt est plus rapidement remboursé et si vous devez revendre rapidement, vous serez certain de pouvoir rembourser la somme restante à devoir.
Beaucoup de banques continuent à tenir compte du montant de l’apport personnel pour prêter à de meilleures conditions voire exigent un apport minimum (en général, les frais de notaire).
Emprunter sans apport, est-ce possible ?
Le fait d’emprunter sans aucun apport, ni même les frais de notaire, s’appelle communément un prêt à 110 %. Cela peut s’avérer une obligation si l’on ne dispose d’aucune trésorerie ou d’un choix si l’on souhaite conserver son épargne.
Il est tout à fait possible d’emprunter sans apport avec un salaire confortable et un reste à vivre important tout en respectant le taux d’endettement maximal de 33 %.
Il faut néanmoins démontrer par la gestion de vos comptes bancaires que vous serez en mesure d’assumer la future mensualité. En effet, si l’on prend l’exemple d’une personne hébergée, qui ne dispose d’aucune épargne et qui est à découvert régulièrement, cette personne aura toutes les difficultés pour obtenir un financement.
A l’inverse, une personne locataire dont les futures mensualités seront assez proches de son loyer actuel et dont la gestion des comptes est correcte, aura toutes les chances d’obtenir une réponse favorable.
Attention, à partir d’un certain âge, les banques n’apprécient pas que les emprunteurs ne disposent d’aucune épargne. Il vaut mieux donc éviter le 110 % si l’on a plus de 35 ans et que l’on ne dispose d’aucune épargne.
Donc si vous n’avez pas d’apport, la banque analysera avec attention votre situation personnelle pour anticiper les événements futurs qui risqueraient de vous surendetter.
Bon à savoir : Si vous empruntez en 110 %, il faut pouvoir conserver votre bien au moins quelques années. En effet, si vous revendez rapidement, votre bien n’aura pas le temps de prendre de la valeur pour compenser les frais de notaire. Votre emprunt n’aura également pas été suffisamment amorti. Vous risquez donc de ne pas pouvoir rembourser votre emprunt restant avec la vente et donc de ne pas pouvoir revendre. Ce qui est un risque important si vous êtes en difficulté financière.
Comment se constituer un apport ?
Il faut commencer à épargner le plus tôt possible avant de débuter son projet immobilier. Vous pouvez, par exemple, ouvrir un plan épargne logement (PEL) en y épargnant au minimum 45 € par mois, il est accessible à tous.
Un prélèvement automatique sur un compte épargne (Livret A, LDD, Assurance-vie…) en début de mois après l’arrivée de votre salaire, permet de se forcer à épargner. Sans cela, les tentations peuvent être grande de dépenser l’argent restant sur le compte.
